Ratgeber

Alte Verträge prüfen — kündigen ist selten die Antwort

Ein schlechter Vorsorgevertrag ist ärgerlich. Ihn zu kündigen macht ihn aber selten besser — es macht den Verlust nur endgültig.

Warum Kündigen so teuer ist

Bei klassischen Vorsorgeverträgen werden die Abschlusskosten in den ersten Jahren verrechnet. Wer früh kündigt, hat diese Kosten bezahlt und bekommt einen Rückkaufswert, der deutlich unter der Summe der Einzahlungen liegen kann.

Bei geförderten Verträgen kommt hinzu: Riester-Zulagen und Steuervorteile müssen zurückgezahlt werden. Eine Basisrente lässt sich gar nicht kündigen.

Die besseren Wege

1. Beitragsfrei stellen. Der Vertrag bleibt bestehen und läuft mit dem angesparten Kapital weiter, du zahlst nichts mehr ein. Die bereits getragenen Abschlusskosten bleiben genutzt.
2. Beitrag reduzieren. Wenn es nur um Luft im Monatsbudget geht.
3. Fonds wechseln. Bei fondsgebundenen Verträgen lässt sich die Anlage oft kostenfrei umstellen — das ändert die Rendite spürbar, ohne den Vertrag anzutasten.
4. Zulagen prüfen. Bei Riester bleibt Förderung erstaunlich oft liegen, weil der Dauerzulagenantrag fehlt oder Änderungen nie gemeldet wurden.

Woran du einen schwachen Vertrag erkennst

• Effektivkosten deutlich über dem Marktüblichen — sie stehen im Produktinformationsblatt
• Garantierte Rentenfaktoren, die im Kleingedruckten doch anpassbar sind
• Ein Fondsangebot, das seit Vertragsschluss nie überprüft wurde
• Beiträge in einen Garantiebaustein, der bei langer Laufzeit mehr Rendite kostet als er Sicherheit bringt

Was wir konkret machen

Wir sehen uns an, was der Vertrag heute wert ist, was er bei unveränderter Fortführung leisten wird und was die Alternativen bringen — beitragsfrei stellen, umschichten, ergänzen. Erst wenn eine Kündigung tatsächlich das Beste ist, empfehlen wir sie. Das kommt vor, aber seltener, als man denkt.

Ein Hinweis in eigener Sache: Wer dir ohne Prüfung deiner Unterlagen empfiehlt, alles zu kündigen und neu abzuschließen, verdient daran. Frag in so einem Fall nach, was mit deinem Rückkaufswert passiert.